Beaucoup de gens confondent les deux notions: L'assurance vie est un placement financier alors que l'assurance décès est un outil de prévoyance. Dans les deux cas, Serenitys Patrimoine vous conseille et vous aide à faire le bon choix.
Beaucoup de gens confondent assurance vie et assurance décès. L'assurance vie est un placement qui permet de faire fructifier ses économies et d'en profiter de son vivant.
L'assurance décès, elle, ne répond qu'à un seul besoin de prévoyance. Contre le paiement d'une prime, l'assureur versera un capital important en cas de décès du souscripteur aux bénéficiaires désignés. Cependant, l'argent est investi à fonds perdus.
La confusion vient en partie du fait que l'assurance vie permet, en plus, de transmettre un capital en cas de décès, mais ce n'est pas son seul objectif.
Différentes formules couvrent le décès
Les assureurs proposent diverses formes d'assurances décès. Lors d’un prêt immobilier, vous êtes contraint, en pratique, de souscrire une assurance qui remboursera votre crédit en cas de décès ou d'invalidité. On parle alors d’assurance emprunteur.
Autre exemple : au sein d’un contrat d’assurance vie une «garantie plancher», incluse ou en option, peut venir couvrir les pertes générées sur les unités de compte en cas de décès précoce du souscripteur.
Les contrats dits «temporaire décès» visent, là-aussi, à assurer un avenir financier plus serein à vos proches en sécurisant le patrimoine à leur transmettre. En pratique, le souscripteur paie tous les ans une prime d’assurance.
En cas de décès (ou d’invalidité assimilée) pendant la période couverte par le versement, la compagnie d'assurances réglera le capital assuré. En revanche, si l'assuré ne s'acquitte plus de sa cotisation, la compagnie ne versera rien. C'est pour cela que l’on parle de contrats «à fonds perdus».
Diverses options sont généralement disponibles comme le doublement du capital en cas de décès accidentel. Une autre option, appelée «rente éducation», peut être pertinente si l'assuré a de jeunes enfants : la compagnie s'engage à leur verser une rente temporaire jusqu'à un certain âge (souvent 25 ans).
Si, sur le papier, la formule paraît séduisante, l'assureur ne peut accorder en réalité sa garantie que de façon restrictive. Parfois, le décès doit résulter d'une cause extérieure soudaine et imprévisible, ce qui exclut, par exemple, l'accident cardiovasculaire.
Privilégiez les nombreux contrats qui couvrent le décès, quelle qu'en soit la cause. La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est également très souvent couverte.
Différents types de contrats d’assurance vie
Avec un contrat vie monosupport en euros, vous ne courez aucun risque sur le capital, la performance acquise y est définitive. Il est possible auprès de certains assureurs de transformer un contrat monosupport en multisupport depuis la loi «Fourgous-Dassault ».
Un contrat vie multisupport permet, lui, de diversifier ses placements en investissant aussi bien dans le fonds en euros que dans divers supports financiers, appelés unités de compte en assurance vie. La performance est alors liée aux aléas des marchés.
De plus en plus souvent, le gestionnaire de votre contrat vous proposera une gestion pilotée selon votre profil d’investisseur, plus ou moins offensif.
Parmi ces profils, on trouve généralement
• Le profil «prudent». Il a pour objectif d'apporter un maximum de sécurité.
• Le profil «équilibré». Il propose un panaché entre des produits sécurisants et aussi, par exemple, des actions. Il est pour celui qui accepte des risques limités bien définis et réfléchis
• Le profil «dynamique». Il peut procurer à certains moments des résultats très fluctuants. C'est le profil le plus risqué dans un contexte de baisse des marchés choisis et, en cas de hausse, le plus rémunérateur. Exige dans tous les cas de pondérer la répartition, l'évolution de ses choix en limitant les aléas acceptables
Conclusion
Il y a différents types de contrats d’assurance : assurance auto, assurance habitation, assurance vie, temporaire décès…Chaque contrat a son mode de fonctionnement : durée, garantie, prime versée, fiscalité…
À vous de choisir celui qui vous convient en fonction de vos besoins, de ceux de votre famille et, d’une façon générale, de ceux de vos proches.
L’assurance vie est un placement financier à fiscalité avantageuse, parmi les meilleurs. Elle offre, à long terme, un rendement bien supérieur à celui d’un livret bancaire. Dans une optique de transmission, pensez à bien optimisez la clause bénéficiaire.
L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui protège vos proches en cas de décès.
Article issu du journal Le revenu:
https://www.lerevenu.com/placements/assurance-vie/assurance-deces-ou-assurance-vie
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